年金：私のお金は生きるのに十分ですか？

2014

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財務チェック：4人の女性が年金を計算します

「後で楽しみたいだけです！」多くの女性は、仕事と子育てが美しい生活に来るべきだと考えています。しかし、多くの人は、ごくわずかな年金が必要なものにまで届かないことを恐れています。

さようなら、仕事の世界-こんにちは自由時間、趣味と楽しみ。 素晴らしい景色ですね しかし、私たちの年金は、降伏せずに生きるのに本当に十分ですか？ 4人の女性がMYWAYの財務チェックを行いました。専門家は、40に加えて財務クッションを使用しても構築できる方法を示しています 。

「幸運なことに、私は現在夫によって世話されています」

53歳のBIRGITは24年間結婚しています。 2人の息子は18歳と22歳です。彼女は中途半端な店員として働いており、月額約400ユーロの手数料ベースでフリーランスを獲得しています。

「私は自分の年金で生活することはできませんでしたが、幸運なことに、夫は大金の世話をするのに十分な収入を得ています-住宅ローン、債務の繰り延べ、保険-私は私のすべての給与に加えて、夫の小さな購入から約1200ユーロの家計を引き継ぎます過去24年間、順調に推移しています来年、夫は引退し、経済的にも不足します私たちの家はほとんど報われていますが、息子たちは訓練中です。そして、私が突然自分で経済的にすべてをしなければならなかったなら、私は修正されます。」

ビルギットの概要

総収入1700ユーロ、純額1000ユーロ弱
心理カウンセラーおよび障害児の早期支援のためのカウンセリングとしての料金契約：月額約400ユーロ
月額費用2000ユーロ
総営業。退職金年額1, 000ユーロ
子供の期間両方の息子に対してそれぞれ1年半の教育
2028年1月1日に定年に達すると、年額835.27ユーロ

*リスター年金、直接保険、長期介護、リスク生命保険、職業障害保険はありません

ビルギット専門家評議会

CONSTANZE HINTZE（「SveaKuschel + Kolleginnen」のヘッド、ミュンヘンの女性向け金融サービスGmbH）

「Birgitは独自の資産を段階的に構築する必要があります 」

ビルギットは正しい：夫の収入と退職がなければ、財政的に困難になる可能性があります。それにもかかわらず、ビルギットは多くのことを成し遂げました。自分の職業、自分の収入、自分の年金、そしてほぼ有給の財産です。批判的に、彼女は自分の家を除いて準備金を持っていないことがわかります。彼女が投資貯蓄計画で彼女自身の流動資産を作り上げたらいいでしょう。同時に、以前の財産の焦点は非常に安全であるため、株式ファンドを含めるのに十分な勇気があります。さらに、何かが起こった場合、または行動ができなくなった場合、彼女は夫と話す必要があります。彼女はすべてのアカウントと契約にアクセスできますか？彼の運勢はどのように見えますか？それは分離で重要になる可能性があります。配偶者は年金と利益分配制度のおかげである程度の保護を受けていますが、実際にはこれはかなり貧弱に見えます。 ビルギットと彼女の夫も自分のケアを規制する必要があります。 疑わしい場合、これは子供たちにとっては教育費を払うよりも優れています。 その後、彼らは突然両親の支払いを求められることはありません。」

「大幅に節約できたので、60少ない作業で作業する必要があります」

JULIA、52歳は3年間結婚しており、子供がなく、看護師として働いています。 彼女はもう60歳から働きたくないので、彼女は400ユーロの仕事にも就きました。

「経験により、私は財政に関してより警戒しました。その時、雇用主は会社の年金基金を解約し、代わりに直接保険に加入するよう助言しました。残念ながら大きな間違いです。残念ながら、私が知ったとき、状況を元に戻すにはもう手遅れでした。私の銀行の顧問は、私がハーフタイムで働き、早く退職したいので、年金保険で60, 000ユーロの節約を勧めました。私はもっと賢い：女性の財務局と同等の安全のために、推奨される保険が良いかどうかを尋ねた。マイナス：銀行の高額な手数料が年金保険の利益を飲み込んだ。幸いなことに、私はこの契約を時間通りに終了できた。

ジュリアの注意点一目で

夜間/週末のシフトからのサプリメントを含む純収入1750ユーロ
収入側の仕事390ユーロ（総額は純額）
月額約1350ユーロ
直接保険年額600ユーロ-元職業年金基金
Bauspar契約15, 000ユーロ（3年後）
貯蓄資産SpardaUniprofi、Unirak、Uniimmo、Unigarantなどのさまざまな投資：合計60, 000ユーロ
Riesterはい、毎月150ユーロ
年金66½年1か月あたり1188ユーロ、今日：770ユーロ

*民間年金保険、職業障害保険、介護、リスク生命保険はありません

ジュリア専門家評議会

「彼女の夢のために、ジュリアは一貫して節約し続けなければならない」

CONSTANZE HINTZE：「ジュリアの物語は、セカンドオピニオンと良い独立したアドバイスがいかに重要であるかを示しています。間違った決定にもかかわらず、彼女は退職に向けてコースを設定しました。彼女がはるかに早い退職に対する欲求を減らしたい場合、私はジュリアに具体的な年金を計画するようアドバイスします：予想されるリースター年金とは何ですか？直接保険を予測するものとは？ 66歳のジュリアの費用は1780ユーロで、正反対の法定年金は1188ユーロです。夢に近づくために、ジュリアは一貫してさらに節約し、すぐに期限切れになるBauspar契約を既存のデポに統合する必要があります約3％から、彼女は63から毎月430ユーロを補足年金として受け取ることができましたお金は30年後に使い果たされます。前者のabschlagfreierRentenbeginnが可能かどうかにかかわらず、ジュリアはドイツの年金保険について明確にする必要があります。私の追加の投資のヒントは、Julia's Depotです。VolksbanksとRaiffeisen銀行の社内ファンドに一方的に投資しすぎています。また、より多くの株式ファンドを考慮する必要があります。その後、インフレを上回るリターンが可能になるでしょう。」

「結婚したいのですが、未亡人の年金はどうですか？」

64歳のELISABETHは3人の母で、ビジネス教育を受けています。 わずか48歳で、彼女は未亡人になりました。 一方、彼女は恋に戻り、彼女の新しいパートナーとの再婚を想像することができます-それはまた村のゴシップを終わらせるでしょう

「夫が16年前に亡くなったとき、幸運なことに、銀行の顧問が財政問題を助けてくれました。シニアの公務員である夫が相応しいので、彼は私を安心させました。私の未亡人の年金はまともであり、知り合いのために簿記で数ドル稼いでいます。夫が亡くなってから3年後、私は未亡人の友人に近づきました。私たちは結婚を考えましたが、私の銀行顧問は、この決定が難しいとしても、未亡人の年金を失うので良い考えだとアドバイスしました。結婚証明書よりも金融の安全性が私にとって重要です。

エリザベスの注意事項の概要

収入：知人の会計士として月に約300ユーロ
亡くなった夫のグレードA9、シニアサービス、1998年の以前の収入：約2100ユーロの純額
未亡人の年金：年金の60％、および3人の子供の年金の12％
資産：一戸建て住宅の支払い（今日の価値：約4万ユーロ）+普通預金口座：1万ユーロ
自分の年金：彼女は15年間子供と一緒に家にいたので、最小限です

*リスター年金なし、生命保険なし

エリザベス専門家評議会

「たとえそれが難しいとしても：結婚式で、彼女はそれほど経済的に幸せではないでしょう」

CONSTANZE HINTZE：「感情は金融決定の明確な見方を曇らせる可能性があります。彼女の銀行家のおかげで、エリザベスは彼女の感情を生かし続け、結婚証明書なしでパートナーとの生活を続け、ゴシップに耐えることを決定しました。事実は、未亡人の年金がなければ、エリザベスは今日の経済的にはそれほどうまくいかないでしょう。「法定未亡人の年金は社会保障の成果です。」しかし、将来の世代がそれから利益を得るかどうかは疑わしい亡くなった配偶者の年金の60パーセントを含む未亡人の年金は非常にまれですエリザベスがパートナーと結婚すると、未亡人の年金はすぐになくなるでしょう彼女の人生計画のために、私は彼女が相互に安全なパートナーとの取り決めをすることを彼女に勧めます両方ともケア指令またはVoを持つ必要があります義。これは、そのうちの1人が彼の人生だけに対処できなくなったときに発効します。キーワード：ケア。これが行われない場合、後見裁判所は自動的にパートナーではない人を選択します。さらに、私はエリザベスに、家の改修、休暇の共有、年齢に応じて、より多くの無料の準備金を積み上げることを勧めます。なぜなら、2つのチームが立ち上がると、コストとお金を節約できるからです。」

「今日、私は元気です、年金がまだそのようであるかどうか？」

59歳のBIRGITは独身で、24歳の息子がおり、フリーランスの歯科コンサルタントです。 収益は注文状況によって異なります。 ただし、顧客の支払い行動は壊滅的です

「ドイツの銀行とドイツの年金制度に自信がなくなったので、貯金を投資する代わりにコーヒーポットに入れるのが好きです。しかし、ハンブルグでトレーニングしている息子をサポートしているので、とにかく月末に滞在しますフリーランスの歯科診療コンサルタントとして、私は本当に幸せです-一部の顧客の支払い習慣だけがそれほど悪くなかったなら。私は2012年と2013年に支払うべき請求書を持っています。現時点では、私は財政的には大丈夫ですが、幸いなことにミュンヘンにある安価で小さなアパートで、息子が引っ越してきたので、食事にもあまり費やしません。私は、年金がかなり少なくなるのではないかと心配しているので、長く働き、健康でいられることを願っています。 "

一目でビルギットの予防

収入ピーク時：最大2700ユーロ
月額費用：約1800ユーロ
個人年金保険：1994年から退職まで、彼女は月に50ユーロ、時にはそれ以上を節約します。年金により、彼女は20, 000ユーロの1回払いまたは月払いを受け取ります。
貯蓄：これは主に彼女の息子、彼の教育とその上の共有部屋のためです
息子、1990年生まれの母親年金、月額28ユーロ
年金保険：18歳で始まり、その後20年以上にわたって年金保険に加入しました。それにもかかわらず、今日は年金の決定を言います：65歳に達したときに月額たった805ユーロ

*会社保険、介護保険、リスク生命保険、職業障害保険はありません

ビルギット専門家評議会

「今後、Birgitは毎月将来のために一定額を節約するはずです」

コンスタンツェ・ヒンツェ：「ビルギットは、孤独な親として、仕事と子供を和解させることができたが、特に彼女の最初の数年間は将来の財政計画を怠ったのは素晴らしいことだ。」年金不足は引退まで閉じるのが難しいビルギットは年金基金への信頼を失っていることは理解できますが、彼女は自営業者であるため、ドイツ年金基金に1セントも支払っておらず、ルラップ年金などの自営業者のための追加年金もありません。それでも、Birgitが現在の費用を確認するためにすぐに砂に頭を突っ込む理由はありません：2700ユーロの純利益は1800ユーロの支出と比較されます。残りの900ユーロをどこに着地させるか。今後数年間にビルギットの職業を利用して富を築くコーヒーショップではありません。より良いのは、安全な銀行の貯蓄プランまたはよりリスクの高いファンドの貯蓄プランです。今では月額500ユーロの節約になり、約38 200ユーロの資産に対して6年間で費用と税金を差し引いた後、2パーセントの収入を得ています。結論としては、Birgitは65歳を超えて仕事をしなければならないということです。」

著者：ギッタシュレーダー